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保险健康险系列之重疾险:作始也简将毕也钜

  近年来商业健康险快速发展,其中重疾险占比近六成,是商业健康险中最重 要的险种。随着重疾险快速扩张竞争加剧,各险企不断增加保障疾病数量, 同时医疗技术及健康管理水平不断进步,赔付支出随之水涨船高,可谓作始 也简,将毕也钜。面对重疾险不断增加的赔付压力,修改重疾定义和重疾发 生率表势在必行 。

   过去:重疾险——舶来的配角产品:重疾险自 1995年首次被引入中国, 经过十余年的发展,从最初寿险的附加险逐渐成为保险行业的后起之 秀。监管曾先后推出重疾定义及重疾发生率表规范保险公司产品定价, 随着医疗技术的发展、市场上多次赔付产品的普遍销售,原有重疾险的 费率厘定依据已经无法提供实际重疾发生率,同时产品逐渐细分和多元 化,需要进行更多维度的细分发病率,2019年开始启动修订重疾发生率 的工作。

   现在:重疾险竞争白热化,赔付压力较大:1)近年来,健康险保费收 入显著提升,但随之而来的是增速更快的赔付支出:2018年保费收入及 赔付支出同比增加 24.1%及 34.7%;2)受生活环境及不良习惯影响,部 分疾病发病年轻化;高发重疾的地域性差异较大,随着我国基础医疗建 设的普及,农村/城市重疾发病率也有不同程度的增加;医疗水平提升 带动重疾生存率提升,癌症 5年生存率显著增加,对于保险公司的赔付 压力进一步加大;3)随着重疾险的快速发展,价格竞争愈演愈烈,同 时市场上产品更加多元化,各家保险公司自主区分重/中/轻疾,提供多 次赔付产品,重疾险的创新与发展逐步改善。

   未来:关于重疾发生率表修订的几大猜想:1)官方修订重疾、中症及 轻症定义,借鉴国外经验,设定重疾险分级赔付比例;2)从现有单一 赔付、后续不赔付修订为分阶段赔付,前期解决疾病治疗费用,后期补 充缓解经济压力;3)通过重疾险产品定价敏感性测试,单一调整重疾 经验发生率对于产品定价存在一定影响,但影响较小,调整重疾发生率 表旨在指导中小公司定价规范,避免恶性价格竞争。

   本次重疾发生率表的修订初衷为适应医学的进步和产品多元化发展,对 于重疾险发生率进行精准调整,给保险公司定价时参考,减少保险公司 因疾病数据及理赔经验缺乏而造成的不合理定价情况。合理促进保险公 司扩大重疾险保障范围,加强保险保障型产品属性,刺激保险企业在产 品、服务、理赔等方面创新发展,打开健康险竞争新格局。未来健康险 发展或将表现为:1)强化保障责任,拓宽健康管理服务内容;2)规范 重疾险定价,产品策略分化,促进产品及服务创新;3)互联网等多渠 道加入竞争,第三方网销平台提供产品价格、保障条款透明化比较。

   1)保障型保险产品保费增速不及预期;2)市场波动对投资收益、估值 的双重影响;3)利率下行带来的险企投资不确定性;4)监管政策时间 及细则不确定性,监管重疾发生率表尚在调研阶段,对公司后续产品及 营销计划存在一定影响。

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